Warum der Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung bereits in jungen Jahren sinnvoll ist
Jeder kann plötzlich durch eine Krankheit oder einen Unfall berufsunfähig werden, unabhängig vom Alter und vom ausgeübten Beruf. Umso wichtiger ist da die Absicherung, die möglichst frühzeitig erfolgen sollte.
Die meisten Versicherer bieten günstige Policen für junge Menschen an. Die Beiträge sind in jungen Jahren noch niedrig. Ändern sich Einkommen und Lebenssituation, können Beiträge und Rente noch angepasst werden. Diese Option sollte bereits beim Abschluss der Versicherung berücksichtigt werden.
Berufsunfähigkeit mit gravierenden Folgen
Für die Betroffenen kann eine Berufsunfähigkeit schwerwiegende finanzielle Folgen haben, gerade für junge Menschen. Eine Erwerbsunfähigkeitsrente fällt nur gering aus und wird nur dann gezahlt, wenn die Betroffenen aufgrund einer Krankheit oder Behinderung nicht mehr als drei Stunden am Tag arbeiten können.
Eine Berufsunfähigkeitsversicherung greift bereits, wenn der Versicherte aufgrund von Unfall oder Krankheit seinen zuletzt ausgeübten Beruf zu mindestens 50 Prozent nicht mehr ausüben kann. Achten Sie beim Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung unbedingt auf den Verzicht auf abstrakte Verweisung.
So können Sie, wenn Sie Ihren aktuellen Beruf nicht mehr ausüben können, nicht in einen anderen Beruf, den Sie noch ausüben könnten, verwiesen werden.
Die Berufsunfähigkeitsversicherung (BU Versicherung) schließt die Versicherungslücke zwischen voller Erwerbsunfähigkeit und Berufsunfähigkeit. Sie zahlt bei Eintritt der Berufsunfähigkeit die vereinbarte Rente.
Absicherung von Schülern – ist das sinnvoll?
Vielleicht halten Sie es nicht für sinnvoll, schon für einen Schüler eine Berufsunfähigkeitsversicherung abzuschließen. Allerdings kann es sich lohnen, junge Menschen frühzeitig abzusichern. Wie eine Analyse der Deutschen Aktuarvereinigung (DAV) ergab, trifft die Berufsunfähigkeit jeden vierten Deutschen einmal im Laufe seines Arbeitslebens. Davon sind sämtliche Berufsgruppen betroffen.
Am häufigsten tritt eine Berufsunfähigkeit durch die folgenden Erkrankungen ein:
- Krebserkrankungen mit 19 Prozent
- Erkrankungen des Bewegungsapparates mit 19 Prozent
- psychische Erkrankungen mit 29 Prozent
Junge Menschen sollten bereits zu Beginn von Ausbildung oder Studium eine Berufsunfähigkeitsversicherung abschließen, um für den Rest ihres Berufslebens abgesichert zu sein. Daher ist es durchaus sinnvoll, auch schon für Schüler eine Berufsunfähigkeitsversicherung abzuschließen.
Da junge Menschen zumeist noch über keine nennenswerten finanziellen Mittel verfügen, ist der Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung in diesem Alter umso wichtiger.
Berufstätige erhalten erst dann eine Erwerbsminderungsrente oder andere staatliche Hilfen, wenn sie zuvor mindestens drei Jahre lang Beiträge zur gesetzlichen Rentenversicherung geleistet haben.
Zumeist tun das junge Erwachsene erst im Anschluss an Ausbildung oder Studium. Um im Ernstfall abgesichert zu sein, ist die Berufsunfähigkeitsversicherung wichtig.
Alter des Versicherten entscheidend für Beitragshöhe
Die durchschnittliche Berufsunfähigkeitsrente fällt mit 400 Euro im Monat nur gering aus und genügt daher für die finanzielle Absicherung des Versicherten nicht. Empfohlen wird von Experten, eine monatliche Rente von 1.000 bis 1.500 Euro in der Berufsunfähigkeitsversicherung zu vereinbaren.
Ändern sich die Lebensbedingungen und möchten Sie daher später Ihren Versicherungsschutz verbessern, sollten Sie schon vor dem Vertragsabschluss auf eine Nachversicherungsgarantie achten. So können Sie bei einer Gehaltserhöhung, dem Erwerb einer Immobilie, Heirat oder Geburt eines Kindes eine höhere Rente und höhere Beiträge vereinbaren, ohne dass eine erneute Gesundheits- und Risikoprüfung erforderlich wird.
Die Beiträge in der Berufsunfähigkeitsversicherung fallen umso niedriger aus, je früher Sie die Versicherung abschließen. Bei einem Neuabschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung richtet sich die Beitragshöhe nach Alter und Gesundheitszustand des Versicherten, aber auch nach Risikofaktoren wie dem ausgeübten Beruf oder riskanten Hobbys.
Die Beiträge werden umso höher, je höher die Versicherung das Risiko des Kunden einstuft. Bei jungen Menschen besteht der Vorteil darin, dass nur ein vergleichsweise geringes Risiko besteht. Das bedeutet gute und günstige Tarife für junge Versicherte.
Ein weiterer Vorteil besteht bei einem frühzeitigen Versicherungsabschluss darin, dass der Berufsunfähigkeits-Schutz bereits aktiv ist, wenn sich der gesundheitliche Zustand des Versicherten ändert. Möchten Sie hingegen eine Berufsunfähigkeitsversicherung erst dann abschließen, wenn Sie bereits gesundheitliche Probleme haben, können Sie von der Versicherung abgelehnt oder mit hohen Beiträgen belegt werden.
Schlimmstenfalls gehen Sie sogar leer aus. Auch riskante Hobbys können zu hohen Beiträgen führen. Haben Sie schon in jungen Jahren eine Berufsunfähigkeitsversicherung abgeschlossen, bleibt der Versicherungsschutz zu den gleichen Konditionen unabhängig von späteren Risikofaktoren bestehen.
Beim Abschluss der Berufsunfähigkeitsversicherung auf Beitrags- und Leistungsdynamiken achten
In fast allen Berufen definieren die Versicherer Risikogruppen. Das Risiko ist umso größer, je mehr körperliche Anstrengung die jeweilige Tätigkeit erfordert. Wer in der Kranken- und Altenpflege oder im Handwerk arbeitet, muss höhere Beiträge zahlen, da hier ein höheres Risiko besteht.
Schließen Sie eine Berufsunfähigkeitsversicherung bereits im Schulalter ab, sollten Sie darauf achten, dass mit dem Beginn von Ausbildung oder Studium keine weitere Gesundheits- und Risikoprüfung erforderlich ist.
Während der gesamten Versicherungsdauer sind die Beitragszahlungen dann deutlich günstiger. Eltern, die für ihre noch schulpflichtigen Kinder eine Berufsunfähigkeitsversicherung abschließen möchten, sollten sich beim Versicherer informieren, ab wann Schüler als berufsunfähig gelten.
Schule abgeschlossen und noch keinen Beruf gewählt – was tun?
Nun kann es passieren, dass Sie die Schule bereits abgeschlossen, aber sich noch nicht für einen Beruf entschieden haben. Das ist bei jungen Menschen der Fall, die noch keine Ausbildungsstelle gefunden haben. Auch Studierende können mitunter zwischen verschiedenen Berufen wählen. Beim Abschluss der Berufsunfähigkeitsversicherung sollten Sie dennoch einen Zielberuf in die Police aufnehmen. Werden Sie während des Studiums berufsunfähig, kann das für den Versicherer relevant sein.
Was sonst beim Abschluss einer Police noch wichtig ist
Da die Wahrscheinlichkeit, berufsunfähig zu werden, mit zunehmendem Alter steigt, sollten Sie darauf achten, die Laufzeit bis zum 67. Lebensjahr zu wählen. Bei einem Tarif mit Beitrags- und Leistungsdynamik können Sie die Inflation absichern, wenn die Beiträge jährlich um einen bestimmten Prozentsatz steigen.