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Berufsunfähigkeitsversicherung für Schüler
Das Risiko einer Berufsunfähigkeit wird häufig unterschätzt. Warum ist es sinnvoll, bereits eine Berufsunfähigkeitsversicherung für Schüler abzuschließen, und was sollten Sie beachten?
Inhaltsübersicht
Schüler üben noch keinen Beruf aus. Daher könnten Sie denken, dass eine BU Versicherung für Schüler noch nicht sinnvoll ist. Das ist ein Irrtum. Je früher diese Versicherung abgeschlossen wird, desto geringer sind die Beiträge. Auch wenn Schüler noch keinen Beruf ausüben, können Sie mit der Berufsunfähigkeitsversicherung für Schüler für später vorsorgen.
Schüler werden nur äußerst selten berufsunfähig. Die BU Versicherung für Schüler schützt jedoch, wenn Sie später im Berufsleben stehen und aufgrund einer Krankheit oder eines Unfalls Ihren Beruf nicht mehr ausüben können. Der Gesetzgeber unterscheidet zwischen Berufs- und Erwerbsunfähigkeit. Haben Sie einen Beruf erlernt und können Sie ihn nicht mehr ausüben, besteht vielleicht noch die Möglichkeit, dass Sie einer anderen Erwerbstätigkeit nachgehen können.
Im Gegensatz dazu kann bei einer Erwerbsunfähigkeit keine Erwerbstätigkeit mehr ausgeübt werden. Die Berufsunfähigkeitsversicherung für Schüler ist sinnvoll, um für später vorzusorgen, damit Sie finanziell abgesichert sind.
Wie funktioniert eine Berufsunfähigkeitsversicherung?
Die BU Versicherung für Schüler tritt ein, wenn Sie im Berufsleben stehen und Ihren Beruf aufgrund einer Krankheit, eines Unfalls oder von Invalidität nicht mehr ausüben können. Da Sie keine Berufsunfähigkeitsrente aus der gesetzlichen Rentenversicherung erhalten, sichert Sie die Berufsunfähigkeitsversicherung finanziell ab.
Sie erhalten die vereinbarte monatliche Rente ausgezahlt, wenn Sie mindestens zu 50 Prozent Ihren Beruf nicht mehr ausüben können. Dabei spielt es keine Rolle, ob Sie noch dazu in der Lage sind, eine andere Erwerbstätigkeit auszuüben. Bei der Berufsunfähigkeitsversicherung zählt die geleistete Arbeitszeit vor und nach dem Beginn der Berufsunfähigkeit.
Haben Sie vor dem Beginn der Berufsunfähigkeit nur 20 Stunden in der Woche gearbeitet, leistet die Versicherung, wenn Sie bei Eintritt der Berufsunfähigkeit nicht noch mindestens 10 Stunden wöchentlich arbeiten können.
Ist eine BU Versicherung für Schüler überhaupt schon sinnvoll?
Es mag paradox erscheinen, eine Berufsunfähigkeitsversicherung für Schüler abzuschließen, da Sie als Schüler noch keinen Beruf ausüben. Die Berufsunfähigkeitsversicherung für Schüler ist jedoch sinnvoll, da die Beiträge umso niedriger sind, je früher Sie diese Versicherung abschließen.
So können Sie langfristig von niedrigen Beiträgen profitieren. Ein Vorteil beim Abschluss einer BU-Versicherung für Schüler ist der gute Gesundheitszustand der meisten jungen Menschen. Vorerkrankungen wie Diabetes, Skelett-Erkrankungen oder Herz-Kreislauf-Krankheiten bestehen in diesem Alter nur äußerst selten. Sie müssen beim Abschluss der Berufsunfähigkeitsversicherung Gesundheitsfragen beantworten.
Anhand der Antworten schätzt der Versicherer das Risiko ein und legt die Prämien fest. Sind Sie gesund, müssen Sie nicht mit Risikozuschlägen rechnen. Es spielt beim Versicherungsabschluss keine Rolle, welchen Beruf Sie einmal ausüben werden. Sie sollten darauf achten, dass später keine erneute Gesundheitsprüfung mehr nötig ist, um sich langfristig niedrige Beiträge zu sichern.
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Was leistet der Gesetzgeber bei einer Berufsunfähigkeit?
Da Sie nach dem 1. Januar 1961 geboren sind, gehen Sie im Fall einer Berufsunfähigkeit völlig leer aus. Der Gesetzgeber zahlt nichts. Leistungen aus der gesetzlichen Rentenversicherung werden nur bei einer Erwerbsunfähigkeit gewährt, wenn Sie gar nicht mehr in der Lage sind, eine Erwerbstätigkeit auszuüben.
Die gesetzliche Rentenversicherung zahlt eine Erwerbsminderungsrente. Die Höhe der Erwerbsminderungsrente ist abhängig davon, welches Einkommen Sie vor dem Eintreten der Erwerbsunfähigkeit hatten. Da diese Erwerbsminderungsrente gerade bei Berufsanfängern außerordentlich niedrig ausfällt und nicht einmal ein Drittel des letzten monatlichen Bruttoeinkommens ausmacht, sollten Sie sich mit der Berufsunfähigkeitsversicherung für Schüler absichern.
Die BU Versicherung für Schüler zahlt die vereinbarte Rente, unabhängig davon, ob Sie berufsunfähig oder vollständig erwerbsunfähig werden.
Was sind die häufigsten Ursachen für Berufsunfähigkeit?
Viele glauben, dass eine Berufsunfähigkeit hauptsächlich durch einen Unfall eintritt. Es gibt jedoch andere Ursachen, die deutlich häufiger als schwere Unfälle zu Berufsunfähigkeit führen. Verschiedene Erkrankungen führen jedoch häufiger zu einer Berufsunfähigkeit, wie eine Analyse der Agentur Morgen&Morgen von 2020 zeigt:
- knapp 33 Prozent Nervenkrankheiten und psychische Erkrankungen
- knapp 20 Prozent Erkrankungen von Skelett und Bewegungsapparat
- ungefähr 16 Prozent Krebs und ähnliche Erkrankungen
- knapp 9 Prozent Unfälle
- knapp 7 Prozent Herz-Kreislauf-Erkrankungen.
Sonstige Erkrankungen haben einen Anteil von ungefähr 15 Prozent an den Ursachen für die Berufsunfähigkeit.
Wie hoch sollte die Berufsunfähigkeits-Absicherung gewählt werden?
Als Faustregel gilt, dass die Rente aus der Berufsunfähigkeitsversicherung mindestens 80 Prozent des letzten Nettoeinkommens ausmachen sollte, damit bei Berufs- oder Erwerbsunfähigkeit ein guter Lebensstandard gewährleistet ist.
Beim Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung für Schüler wissen Sie noch nicht, was Sie später einmal verdienen werden. Sinnvoll ist eine monatliche Berufsunfähigkeitsrente von 1.000 bis 1.500 Euro. Sie können später, wenn Sie im Berufsleben stehen, den Versicherungsschutz aufstocken und eine höhere Rente vereinbaren.
Mit einer Nachversicherungsgarantie, die Sie beim Versicherungsabschluss vereinbaren können, besteht diese Option.
Was ist vor dem Vertragsabschluss zu beachten?
Bevor Sie eine BU Versicherung für Schüler abschließen, sollten Sie nicht nur überlegen, in welcher Höhe Sie eine Rente vereinbaren. Sie sollten die Tarife der verschiedenen Versicherer vergleichen und auf einige Aspekte achten:
- Versicherung sollte bereits leisten, wenn die Berufsunfähigkeit schon im Schulalter eintritt
- Schüler müssen günstig eingestuft werden, da noch kein hohes Risiko besteht
- Pflicht zur Nachmeldung einer beruflichen Veränderung sollte nicht bestehen, sodass auch bei Berufswechsel niedrige Beiträge gewährleistet sind
- Verzicht auf Abstufung in eine höhere Risikogruppe, wenn Sie einen risikoreichen Beruf ergreifen
- während und nach der Ausbildung müssen günstige Bedingungen gelten
- Nachversicherungsgarantie, sodass die Versicherungsleistungen bei Veränderung Ihrer persönlichen Lebensumstände wie Heirat oder Geburt angepasst werden können
- Auf eine erneute Risikoprüfung sollte bei Anpassung der Versicherungsleistungen verzichtet werden. Das schließt ein, dass keine erneute Gesundheitsprüfung erfolgt.
- Dauer des Versicherungsschutzes mindestens bis zum Erreichen des Rentenalters, also bis zum 67. Lebensjahr
- Verzicht auf abstrakte Verweisung, sodass Sie nicht beim Eintritt einer Berufsunfähigkeit auf eine andere Tätigkeit verwiesen werden.
Sinnvoll ist auch eine Dynamik der Beiträge. Da Sie nicht wissen, wie sich die Renten entwickeln, werden die Beiträge angepasst. Das führt zu einer Erhöhung der zu erwartenden Rente im Fall einer Berufsunfähigkeit. Die Dynamik sollten Sie bei einem finanziellen Engpass aussetzen können.
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Was tun beim Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung für Schüler bei Vorerkrankungen?
Vor dem Abschluss einer BU Versicherung für Schüler müssen Sie Fragen zu Ihrem Gesundheitszustand und Vorerkrankungen beantworten. Diese Fragen müssen wahrheitsgemäß beantwortet werden, da die Versicherung die Leistungen verweigern kann, wenn Sie aufgrund einer nicht angegebenen Vorerkrankung berufsunfähig werden.
Anhand der Antworten beurteilt die Versicherung das Risiko und legt die Prämien fest. Bei Vorerkrankungen kann ein Risikozuschlag festgelegt werden. Sie können jedoch auch Vorerkrankungen aus dem Versicherungsschutz ausschließen, um den Risikozuschlag zu vermeiden.
Die Versicherung zahlt dann bei Eintritt der Berufsunfähigkeit aufgrund dieser Vorerkrankung nicht.
Was ist im Vertrag wichtig?
Sie sollten den Vertrag zur Berufsunfähigkeitsversicherung für Schüler noch einmal gründlich prüfen, bevor Sie ihn unterzeichnen. Achten Sie darauf, ob alle Punkte gemäß der Checkliste enthalten sind. Wichtig ist, dass eine Nachversicherungsgarantie enthalten ist, und dass keine erneute Risikoprüfung erforderlich ist. Auch der Verzicht auf abstrakte Verweisung muss enthalten sein.
Sie sollten den Vertrag prüfen und darauf achten, dass keine Schuldienstklausel enthalten ist. Bei einer solchen Klausel liegt eine Berufsunfähigkeit erst dann vor, wenn die versicherte Person über mindestens drei Jahre keiner Arbeit von mindestens drei Stunden am Tag nachgehen kann.
Genau genommen handelt es sich dabei nicht um eine Berufsunfähigkeitsversicherung, sondern um eine Erwerbsunfähigkeitsversicherung. Die Versicherung sollte bereits leisten, wenn Sie mindestens ein halbes Jahr lang zu mindestens 50 Prozent Ihren Beruf nicht mehr ausüben können.
Was kostet eine Berufsunfähigkeitsversicherung für Schüler?
Eine BU Versicherung für Schüler sollte durch niedrige Beiträge gekennzeichnet sein. Was die Berufsunfähigkeitsversicherung für Schüler tatsächlich kostet, hängt von den vereinbarten Leistungen, von enthaltenen Klauseln und eventuell bestehenden Vorerkrankungen ab.
Was tun, wenn die Berufsunfähigkeitsversicherung für Schüler zu teuer ist?
Erscheint Ihnen die BU Versicherung für Schüler zu teuer, sollten Sie die Tarife der verschiedenen Versicherungsgesellschaften genau vergleichen und mehrere Angebote einholen. Es ist nicht sinnvoll, eventuelle Vorerkrankungen vom Versicherungsschutz auszuschließen. Sie können eine geringere Rente beantragen und später, wenn Sie ein solides Einkommen erzielen, eine höhere Berufsunfähigkeitsrente vereinbaren.
Welche Alternativen gibt es?
Wird Ihr Antrag auf eine BU Versicherung für Schüler abgelehnt oder erscheinen Ihnen die Beiträge zu hoch, gibt es Alternativen. Mit der Dread Disease Versicherung erhalten Sie Versicherungsschutz bei schweren Erkrankungen. Die Erwerbsunfähigkeitsversicherung tritt ein, wenn Sie vollständig erwerbsunfähig werden, also keinen Beruf mehr ausüben können.
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Fazit:
Eine BU Versicherung für Schüler ist sinnvoll, damit Sie sich langfristig günstige Beiträge in der Berufsunfähigkeitsversicherung sichern können. Da bei Schülern nur ein geringes Risiko für eine Berufsunfähigkeit besteht, sind die Beiträge niedrig.
Es spielt daher keine Rolle, welchen Beruf Sie später ausüben. Sie vereinbaren beim Abschluss der Berufsunfähigkeitsversicherung für Schüler eine Rente. Diese Rente kann nachträglich erhöht werden, wenn Sie im Berufsleben stehen.
Mit einer Nachversicherungsgarantie passen Sie die Versicherungsleistungen an, wenn sich Ihre Lebensumstände ändern. Sie sollten darauf achten, dass keine erneute Risikoprüfung erforderlich ist und Sie dauerhaft von niedrigen Beiträgen profitieren.
