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Berufsunfähigkeitsversicherung für Kinder
Oft wird das Risiko einer Berufsunfähigkeit unterschätzt. Warum sollten Sie bereits eine Berufsunfähigkeitsversicherung für Kinder abschließen und was sollten Sie beachten? Erfahren Sie mehr.
Inhaltsübersicht
Kinder stehen noch nicht im Berufsleben und können daher noch nicht berufsunfähig werden. Irgendwann wird Ihr Kind jedoch einen Beruf ausüben. Mit der BU Versicherung für Kinder können Sie bereits früher an später denken. Sie kann schon für Kinder ab einem Alter von zehn Jahren abgeschlossen werden.
Steht Ihr Kind im Arbeitsleben und wird es berufsunfähig, kann es seinen Beruf nicht mehr ausüben. Es ist jedoch möglich, einer anderen Tätigkeit nachzugehen. Daher wird zwischen Berufsunfähigkeit und Erwerbsunfähigkeit unterschieden. Bei einer Erwerbsunfähigkeit kann keine Erwerbstätigkeit mehr ausgeübt werden.
Da Ihr Kind bei einer späteren Berufsunfähigkeit keine Leistung aus der gesetzlichen Rentenversicherung erhält, können Sie vorsorgen und es mit einer Berufsunfähigkeit für Kinder finanziell absichern. So können Sie Ihrem Kind bei der Berufsunfähigkeitsversicherung dauerhaft niedrige Beiträge sichern.
Wie funktioniert die Berufsunfähigkeitsversicherung?
Schließen Sie für Ihr Kind eine Berufsunfähigkeitsversicherung ab, bekommt es von der Versicherung die vereinbarte Rente, wenn es seinen Beruf aufgrund von Unfall, Krankheit oder Invalidität nicht mehr ausüben kann. Die Berufsunfähigkeitsversicherung für Kinder schließt die Lücke zwischen dem Arbeitseinkommen Ihres Kindes und dem entgehenden Einkommen bei Berufsunfähigkeit.
Eine Berufsunfähigkeit liegt vor, wenn Ihr Kind seinen Beruf zu mindestens 50 Prozent nicht mehr ausüben kann. Es ist jedoch möglich, dass es noch einer anderen Tätigkeit nachgehen kann. Mit dem Verzicht auf abstrakte Verweisung können Sie beim Abschluss der BU Versicherung für Kinder vereinbaren, dass Ihr Kind eine Leistung erhält, wenn es berufsunfähig wird, und nicht auf eine mögliche andere Tätigkeit verwiesen wird.
Eine Berufsunfähigkeitsversicherung für Kinder zahlt auch dann, wenn Ihr Kind später verkürzt arbeitet und berufsunfähig wird. Das bedeutet, dass es bei einer wöchentlichen Arbeitszeit von 20 Stunden dann als berufsunfähig gilt, wenn es nicht mindestens 10 Stunden in der Woche arbeiten kann.
Ist eine Berufsunfähigkeitsversicherung für Kinder überhaupt schon sinnvoll?
Da Kinder noch keinen Beruf ausüben, werden Sie sich fragen, ob Sie überhaupt eine BU Versicherung für Kinder abschließen sollten. Das ist schon ab einem Alter von 10 Jahren möglich und durchaus sinnvoll. Schon während der Schulzeit können Sie Ihr Kind vor einer möglichen späteren Berufsunfähigkeit absichern und sich günstige Beiträge sichern.
Da für Kinder noch kein hohes Risiko besteht und Kinder in der Regel gesund sind, gewähren die Versicherungsgesellschaften niedrige Beiträge. Der Grad der Berufsunfähigkeit wird anhand der zuletzt ausgeübten Tätigkeit ermittelt. Ist Ihr Kind in der Ausbildung oder im Studium, wird die Berufsunfähigkeit aufgrund der Tätigkeit als Schüler ermittelt.
Es spielt also keine Rolle, welchen Beruf Ihr Kind später ausüben wird. Entscheidet sich Ihr Kind für einen risikoreichen Beruf, kann der Versicherungsschutz mit einer Nachversicherungsgarantie angepasst werden. Um von dauerhaft niedrigen Beiträgen zu profitieren, sollten Sie darauf achten, dass auf die jährliche Nachverhandlung verzichtet wird.
So muss keine erneute Gesundheitsprüfung erfolgen, wenn Ihr Kind älter wird.
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Was leistet der Gesetzgeber bei einer Berufsunfähigkeit?
Der Gesetzgeber leistet bei einer Berufsunfähigkeit Ihres Kindes gar nichts, da es nach dem 1. Januar 1961 geboren ist. Ihr Kind geht also leer aus, wenn es später einen Beruf ausübt und berufsunfähig wird. Um das zu vermeiden, können Sie eine BU Versicherung für Kinder abschließen.
Der Gesetzgeber unterscheidet zwischen Berufsunfähigkeit und Erwerbsunfähigkeit. Bei einer Berufsunfähigkeit zahlt die gesetzliche Rentenversicherung nicht. Liegt eine Erwerbsunfähigkeit vor, tritt die Rentenversicherung ein und zahlt eine Erwerbsminderungsrente. Eine vollständige Erwerbsminderung liegt vor, wenn der Versicherte nicht mindestens noch drei Stunden am Tag arbeiten kann.
Bei einer teilweisen Erwerbsminderung kann der Versicherte noch mindestens drei Stunden, aber keine sechs Stunden am Tag arbeiten. Die Leistung aus der gesetzlichen Rentenversicherung hängt vom zuvor erzielten Einkommen ab. Sie liegt häufig bei weniger als einem Drittel des zuletzt erzielten Bruttoeinkommens.
Die Berufsunfähigkeitsversicherung für Kinder tritt sowohl bei einer Erwerbs- als auch bei einer Berufsunfähigkeit ein.
Was sind die häufigsten Ursachen für Berufsunfähigkeit?
Nicht nur Unfälle können zu einer Berufsunfähigkeit führen. Wie eine Analyse von 2020 der Agentur Morgen&Morgen zeigt, gibt es verschiedene andere und häufigere Ursachen für eine Berufsunfähigkeit:
- Nervenerkrankungen und psychische Erkrankungen, die auch durch Mobbing verursacht werden können, sind mit knapp 33 Prozent die Hauptursache für die Berufsunfähigkeit.
- Erkrankungen von Skelett und Bewegungsapparat stehen mit knapp 20 Prozent an zweiter Stelle.
- Krebs und ähnliche Erkrankungen nehmen mit etwas mehr als 16 Prozent den dritten Platz ein.
- Unfälle rangieren mit knapp 9 Prozent auf dem vierten Platz.
- Herz-Kreislauf-Erkrankungen sind mit knapp 7 Prozent an der Berufsunfähigkeit beteiligt.
Sonstige Erkrankungen haben an der Berufsunfähigkeit einen Anteil von ungefähr 15 Prozent.
Wie hoch sollte die Absicherung in der Berufsunfähigkeit für Kinder gewählt werden?
Häufig wird empfohlen, dass die Berufsunfähigkeitsrente zu mindestens 80 Prozent des letzten Nettoeinkommens vereinbart werden sollte. Schließen Sie eine BU Versicherung für Kinder ab, hat Ihr Kind noch kein Einkommen. Die Versicherer begrenzen aus diesem Grund häufig die Rentenhöhe in der Berufsunfähigkeitsversicherung für Kinder.
Die Höchstgrenze liegt oft bei 1.000 bis 1.200 Euro. Vereinbaren Sie eine Nachversicherungsgarantie, kann später eine höhere Rente vereinbart werden, wenn Ihr Kind bereits im Berufsleben steht.
Was ist vor dem Vertragsabschluss zu beachten?
Sie sollten einige Überlegungen treffen, bevor Sie einen Vertrag zur BU Versicherung für Kinder abschließen. Bei der Wahl der geeigneten Berufsunfähigkeitsversicherung für Kinder hilft Ihnen ein Vergleich der Tarife der verschiedenen Anbieter und der darin enthaltenen Leistungen.
In der BU Versicherung für Kinder sollte bereits die Schulunfähigkeit enthalten sein. Kann Ihr Kind aufgrund von Unfall oder Krankheit dauerhaft, mindestens sechs Monate lang, nicht mehr am Schulunterricht teilnehmen, tritt die Versicherung ein. Ihr Kind ist dann bereits abgesichert. Es ist jedoch möglich, dass Ihr Kind irgendwann wieder zur Schule gehen und auch einen Beruf erlernen kann.
Eine Checkliste kann Ihnen beim Abschluss der Berufsunfähigkeitsversicherung für Kinder helfen. Sie sollten auf folgende Aspekte achten:
- Leistung bereits bei Schulunfähigkeit
- Nachversicherungsgarantie, sodass der Versicherungsschutz angepasst werden kann
- Verzicht auf abstrakte Verweisung, damit Ihr Kind nicht auf eine andere Tätigkeit verwiesen werden kann
- Verzicht auf erneute Risikoprüfung, der den Verzicht auf eine erneute Gesundheitsprüfung einschließt, wenn Ihr Kind einem Beruf nachgeht
- Verzicht auf Meldepflicht bei Berufswechsel, sodass Ihr Kind keine Nachteile erleidet, wenn es im Berufsleben steht und seinen Beruf wechselt
- möglichst lange Laufzeit bis zum 67. Lebensjahr.
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Kann eine Berufsunfähigkeitsversicherung auch bei Vorerkrankungen abgeschlossen werden?
Bei Kindern sind Vorerkrankungen wie Nervenkrankheiten, Skeletterkrankungen oder Diabetes selten. Möchten Sie eine BU Versicherung für Kinder abschließen, müssen Sie Gesundheitsfragen beantworten. Bestehen Vorerkrankungen, müssen sie wahrheitsgemäß angegeben werden.
Wird Ihr Kind aufgrund einer nicht angegebenen Vorerkrankung berufsunfähig, kann die Versicherung die Leistung verweigern. Die Versicherungsgesellschaft prüft anhand Ihrer Antworten auf die Gesundheitsfragen das Risiko einer Berufsunfähigkeit und legt die Beiträge fest. Bei einer Vorerkrankung kann ein Risikozuschlag erhoben werden.
Es ist möglich, Vorerkrankungen vom Versicherungsschutz auszuschließen, doch ist es nicht sinnvoll. Da eine höhere Wahrscheinlichkeit für eine Berufsunfähigkeit bei einer Vorerkrankung besteht, sollten Sie solche Vorerkrankungen nicht vom Versicherungsschutz für Ihr Kind ausschließen.
Was ist im Vertrag wichtig?
Bevor Sie den Vertrag zur Berufsunfähigkeit für Kinder unterzeichnen, sollten Sie ihn gründlich prüfen, ob tatsächlich alle Punkte gemäß der Checkliste beachtet wurden. Dabei kommt es darauf an, dass dauerhaft niedrige Beiträge gewährt werden und auf eine erneute Risikoprüfung verzichtet wird. Wichtig ist auch eine Nachversicherungsgarantie. So ist gewährleistet, dass eine höhere Rente vereinbart werden kann, wenn Ihr Kind ein entsprechendes Einkommen erzielt, heiratet oder Kinder bekommt. Wird auf eine erneute Risikoprüfung verzichtet, werden die Beiträge nicht erhöht, wenn Ihr Kind mit der Ausbildung beginnt oder sich für ein riskantes Hobby entscheidet.
Was kostet eine Berufsunfähigkeitsversicherung für Kinder?
Die Kosten für die Berufsunfähigkeitsversicherung für Kinder unterscheiden sich, abhängig vom Anbieter. Wie hoch die Kosten sind, hängt auch von der vereinbarten Rente, den vereinbarten Klauseln und eventuellen gesundheitlichen Risiken ab. Auch das Alter Ihres Kindes beim Versicherungsabschluss sowie die Versicherungsdauer wirken sich auf die Höhe der Beiträge aus.
Was tun, wenn die BU Versicherung für Kinder zu teuer ist?
Erscheinen Ihnen die Beiträge zur BU Versicherung für Kinder zu hoch, können Sie sich nach einem günstigeren Anbieter umschauen. Sie können auch zu Beginn eine geringere Rentenleistung vereinbaren, die Sie dann später erhöhen.
Welche Alternativen gibt es?
Wird der Antrag auf eine Berufsunfähigkeitsversicherung für Kinder abgelehnt oder sind Ihnen die Beiträge zu hoch, bestehen Alternativen. Die Dread Disease Versicherung ist eine solche Alternative. Sie tritt dann ein, wenn Ihr Kind eine schwere Erkrankung erleidet. Die Erwerbsunfähigkeitsversicherung ist eine weitere Alternative. Sie leistet nicht bei einer Berufsunfähigkeit, sondern nur bei Erwerbsunfähigkeit.
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Fazit:
Es ist durchaus sinnvoll, eine Berufsunfähigkeitsversicherung für Kinder abzuschließen. Sie sichern sich damit günstige Beiträge. Schon für Kinder ab 10 Jahren kann eine Berufsunfähigkeitsversicherung abgeschlossen werden. Sie sollten die Leistungen und Bedingungen der verschiedenen Anbieter vergleichen, bevor Sie sich entscheiden.
Mit der Nachversicherungsgarantie können Sie die Versicherungsleistungen anpassen, wenn sich die Lebensumstände Ihres Kindes ändern und Ihr Kind einen Beruf ausübt. Ein weiterer wichtiger Aspekt ist der Verzicht auf eine erneute Risikoprüfung, wenn Ihr Kind den Beruf wechselt oder ein riskantes Hobby ausübt.
Die Berufsunfähigkeitsversicherung für Kinder tritt ein, wenn Ihr Kind zu mindestens 50 Prozent seinen Beruf nicht mehr ausüben kann.
