Arbeitsunfähigkeitsversicherung

Aktualisiert am 30. September 2026 · Lesezeit ca. 10 Minuten

Mehr als nur Berufsunfähigkeit: Die Arbeitsunfähigkeitsversicherung ist eine Weiterentwicklung der Berufsunfähigkeitsversicherung. Sie ist sinnvoll, um Erkrankungen mit längerer Arbeitsunfähigkeit abzusichern, bei denen Aussicht auf vollständige Genesung besteht. In der Berufsunfähigkeitsversicherung kann dafür eine Arbeitsunfähigkeitsklausel vereinbart werden. Ob und zu welchen Bedingungen ein Tarif mit AU-Klausel für Sie infrage kommt, zeigt Ihnen ein kostenfreier BU-Vergleich, den Sie hier anfordern können.

Häufig wird die Arbeitsunfähigkeitsversicherung mit der Berufsunfähigkeitsversicherung verwechselt – auch weil beide Begriffe im Alltag oft synonym verwendet werden. Zwischen Arbeitsunfähigkeit und Berufsunfähigkeit gibt es jedoch einen wichtigen Unterschied, der darüber entscheidet, welche Absicherung im Ernstfall zahlt. Nicht grundlos bieten viele Versicherer zu ihrer BU die Absicherung der Arbeitsunfähigkeit als Zusatzbaustein an.

Was ist eine Arbeitsunfähigkeitsversicherung?

Eine Arbeitsunfähigkeitsversicherung sichert den vorübergehenden Zustand der Arbeitsunfähigkeit ab – in der Praxis meist als Arbeitsunfähigkeitsklausel (AU-Klausel) in einer Berufsunfähigkeitsversicherung, die bei längerer Krankschreibung eine Monatsrente zahlt. Eine Arbeitsunfähigkeit muss nicht zwangsläufig zu einer Berufsunfähigkeit führen. Sie ist oft nur vorübergehend, weil Aussicht auf vollständige Heilung besteht. Eine Berufsunfähigkeit ist dagegen langfristig.

Der Begriff wird in zwei Bedeutungen verwendet:

Als eigenständiger Rentenvertrag nur gegen Arbeitsunfähigkeit wird die Absicherung am Markt kaum angeboten. Üblich ist die Kombination: Eine Berufsunfähigkeitsversicherung mit Arbeitsunfähigkeitsklausel sichert sowohl die vorübergehende Arbeitsunfähigkeit als auch die dauerhafte Berufsunfähigkeit ab. Die Grenzen zwischen Arbeitsunfähigkeits-, Berufsunfähigkeits- und Erwerbsunfähigkeitsversicherung sind in der Umgangssprache fließend – in den Versicherungsbedingungen sind sie es nicht.

Wann gilt man als arbeitsunfähig?

Arbeitsunfähig ist, wer seine Arbeit wegen einer Krankheit oder Verletzung vorübergehend nicht ausüben kann und dafür ärztlich krankgeschrieben ist. Anders als bei der Berufs- oder Erwerbsunfähigkeit besteht Aussicht auf Besserung: Die Ursache ist meist eine zeitlich abschätzbare Situation, etwa eine Erkältung, ein Knochenbruch oder eine Risikoschwangerschaft. Nachgewiesen wird die Arbeitsunfähigkeit durch die ärztliche Arbeitsunfähigkeitsbescheinigung, den sogenannten gelben Schein.

Arbeitnehmer müssen ihrem Arbeitgeber die Arbeitsunfähigkeit und ihre voraussichtliche Dauer unverzüglich mitteilen. Dauert sie länger als drei Kalendertage, muss sie ärztlich festgestellt werden; der Arbeitgeber darf den Nachweis auch früher verlangen (§ 5 EFZG). Bei gesetzlich Versicherten übermittelt die Arztpraxis die Bescheinigung inzwischen elektronisch an die Krankenkasse, bei der der Arbeitgeber sie abruft (eAU).

Wie sind Sie bei Arbeitsunfähigkeit gesetzlich abgesichert?

Arbeitnehmer erhalten zuerst bis zu sechs Wochen Lohnfortzahlung vom Arbeitgeber, danach zahlt die gesetzliche Krankenkasse Krankengeld – das aber spürbar unter dem Nettolohn liegt und zeitlich begrenzt ist.

Die Lücke zwischen Nettolohn und Krankengeld kann über Monate spürbar sein. Genau hier setzt die Arbeitsunfähigkeitsversicherung an: Die Krankentagegeldversicherung schließt die Lücke ab dem vereinbarten Tag, die AU-Klausel zahlt bei längerer Krankschreibung eine Rente zusätzlich zum gesetzlichen Krankengeld.

Wer dauerhaft nicht mehr arbeiten kann, erhält vom Staat allenfalls eine Erwerbsminderungsrente – und die fällt meist deutlich niedriger aus als das frühere Einkommen:

Das Krankengeld ist zudem gedeckelt: Berücksichtigt wird das Entgelt nur bis zur kalendertäglichen Beitragsbemessungsgrenze (§ 47 Abs. 6 SGB V). Wer mehr verdient, erhält deshalb anteilig noch weniger.

Was gilt für Privatversicherte und Selbstständige?

Selbstständige erhalten keine Lohnfortzahlung; freiwillig gesetzlich versicherte Selbstständige bekommen Krankengeld nur mit Wahlerklärung – und dann erst ab der siebten Woche der Arbeitsunfähigkeit, also ab dem 43. Krankheitstag. Privatversicherte sichern sich über ein Krankentagegeld mit selbst gewählter Karenzzeit ab.

Die Wahlerklärung gibt das Mitglied gegenüber seiner Krankenkasse ab. Geht sie während einer bereits bestehenden Arbeitsunfähigkeit ein, wirkt sie erst ab dem Tag nach deren Ende (§ 44 Abs. 2 SGB V) – sie lässt sich also nicht nachträglich für eine laufende Erkrankung nutzen. Wer als Selbstständiger schon vor der siebten Woche Geld braucht, kann einen Wahltarif der Krankenkasse oder ein privates Krankentagegeld mit kürzerer Karenzzeit vereinbaren.

Privat Krankenversicherte haben keinen Anspruch auf gesetzliches Krankengeld. Sie sichern ihren Verdienstausfall über eine private Krankentagegeldversicherung ab, deren Beginn (Karenzzeit) sie selbst festlegen. Das Krankentagegeld überbrückt die Zeit der Krankschreibung, endet aber in der Regel, wenn eine Berufsunfähigkeit festgestellt wird – ab dann soll die BU zahlen. Die AU-Klausel in der BU ist dazu keine Alternative, sondern eine Ergänzung für längere Krankheitsphasen: Sie leistet meist erst nach mehreren Monaten Krankschreibung (siehe unten). Für Selbstständige und Privatversicherte ist die Kombination deshalb besonders wichtig – mehr dazu auf der Seite zur Berufsunfähigkeitsversicherung für Selbstständige.

Was ist der Unterschied zwischen Arbeitsunfähigkeit und Berufsunfähigkeit?

Der entscheidende Unterschied liegt in der Dauer: Arbeitsunfähigkeit ist vorübergehend und wird durch den gelben Schein belegt, Berufsunfähigkeit ist voraussichtlich dauerhaft und wird vom Versicherer in einer Leistungsprüfung festgestellt. Berufsunfähigkeit kann auch den Rest des Erwerbslebens bestehen – die BU-Rente wird dann bis zum vereinbarten Ende der Leistungsdauer gezahlt, meist bis zum Rentenalter.

Bei der Unterscheidung ist die ärztliche Einschätzung entscheidend. Geht der Arzt davon aus, dass nach einer Zeit der Erholung, vielleicht auch nach einer Reha-Maßnahme, die Genesung eintritt, erfolgt eine Krankschreibung – also die Bescheinigung einer Arbeitsunfähigkeit. Liegt dagegen eine Berufsunfähigkeit vor, ist die Rückkehr in den bisherigen Beruf ausgeschlossen, solange sich der Gesundheitszustand nicht deutlich verbessert.

Als berufsunfähig gilt in den meisten Tarifen, wer seinen zuletzt ausgeübten Beruf wegen Krankheit, Körperverletzung oder Kräfteverfall voraussichtlich mindestens sechs Monate zu mindestens 50 Prozent nicht mehr ausüben kann (§ 172 VVG). Zwar stellt der Arzt zunächst ein Attest aus, aus dem die Krankheit oder Verletzung hervorgeht. Ob tatsächlich eine Berufsunfähigkeit besteht, entscheiden aber die Leistungsprüfer des BU-Versicherers. Mehr dazu erklärt die Seite zur Berufsunfähigkeitsversicherung.

Wie funktioniert die AU-Klausel in der Berufsunfähigkeitsversicherung?

Mit der AU-Klausel zahlt die Berufsunfähigkeitsversicherung schon dann eine Monatsrente, wenn Sie längere Zeit ununterbrochen krankgeschrieben sind – typischerweise sechs Monate –, auch wenn (noch) keine Berufsunfähigkeit festgestellt ist. Die Berufsunfähigkeitsversicherung leistet sonst erst, wenn die Berufsunfähigkeit voraussichtlich mindestens sechs Monate besteht. Doch nicht jeder, der sechs Monate oder länger arbeitsunfähig ist, gilt automatisch auch als berufsunfähig.

Bei einem komplizierten Knochenbruch oder Bänderriss kann etwa von Anfang an durch Operationen Aussicht auf vollständige Genesung bestehen. In solchen Fällen zahlt die Berufsunfähigkeitsversicherung ohne AU-Klausel nicht. Um diese Versorgungslücke zu schließen, können Sie in der Berufsunfähigkeitsversicherung eine Arbeitsunfähigkeitsklausel vereinbaren – der Volksmund spricht auch von der „Gelber-Schein-Klausel“.

So läuft die Leistung aus der AU-Klausel typischerweise ab:

• Voraussetzung: Sie sind ununterbrochen krankgeschrieben, meist mindestens sechs Monate. Manche Tarife leisten schon früher, etwa wenn nach vier Monaten ärztlich bescheinigt ist, dass die Arbeitsunfähigkeit insgesamt mindestens sechs Monate dauern wird.
• Nachweis: Grundsätzlich genügt die ärztliche Krankschreibung; viele Tarife verlangen Bescheinigungen eines Facharztes. Einige Anbieter fordern dieselben Unterlagen wie für die Feststellung einer Berufsunfähigkeit – hier kommt es auf den richtigen Tarif an.
• Leistung: Die vereinbarte Rente, meist in Höhe der BU-Rente, wird häufig rückwirkend ab Beginn der Krankschreibung gezahlt – zusätzlich zum gesetzlichen Krankengeld. Der Beitrag entfällt in dieser Zeit in vielen Tarifen.
• Dauer: Die Leistung ist begrenzt, je nach Tarif meist auf insgesamt 18 bis 36 Monate. Ob die Höchstdauer je Krankheitsfall oder für alle Arbeitsunfähigkeiten zusammen gilt, regelt der Tarif. Leistungen können oft mehrmals beantragt werden, solange die Gesamtdauer nicht ausgeschöpft ist.
• Übergang: Bleiben Sie dauerhaft krank, prüft der Versicherer die Berufsunfähigkeit. Wird sie anerkannt, zahlt die BU-Rente weiter – die AU-Leistung endet dann.

Wann ist eine Arbeitsunfähigkeitsversicherung sinnvoll?

Sinnvoll ist die AU-Klausel vor allem für Selbstständige und Privatversicherte sowie für Gutverdiener, bei denen das gesetzliche Krankengeld oder ein vorhandenes Krankentagegeld das Einkommen nicht ausreichend absichert. Selbstständige erhalten schon ab dem ersten Krankheitstag keine Lohnfortzahlung. Doch auch für gesetzlich Versicherte, die sich finanziell nicht einschränken möchten, kann sich die Klausel lohnen.

Wer auf Zahlungen direkt nach dem Wegfall der Lohnfortzahlung angewiesen ist, sollte zusätzlich eine Krankentagegeldversicherung abschließen. Sie leistet kurzfristiger und wird über einen separaten Vertrag geregelt. Sie kann später auch gekündigt werden, ohne dass dies Einfluss auf die Berufsunfähigkeitsversicherung hat. Einen Überblick, welche Absicherung der Arbeitskraft für wen passt, gibt der Beitrag Arbeitskraftabsicherungen – welche sind für wen geeignet?

Auch in anderen Produkten gibt es Arbeitsunfähigkeitsbausteine: Manche Tarife der Grundfähigkeitsversicherung bieten eine AU-Klausel an, die für einen begrenzten Zeitraum unabhängig von der Ursache zahlt.

Was kostet eine Arbeitsunfähigkeitsversicherung?

Eine pauschale Summe gibt es nicht: Die Kosten hängen davon ab, ob Sie ein Krankentagegeld oder eine BU mit AU-Klausel wählen, und von Leistungshöhe, Alter und Gesundheit – die AU-Klausel wird in der Regel gegen Aufpreis auf den BU-Beitrag angeboten. Was eine Arbeitsunfähigkeitsversicherung kostet, hängt von verschiedenen Faktoren ab:

Schließlich hängt die Höhe der Kosten auch vom Anbieter ab. Eine Berufsunfähigkeitsversicherung mit Arbeitsunfähigkeitsklausel sichert die vorübergehende Arbeitsunfähigkeit und die Berufsunfähigkeit in einem Vertrag ab; die Klausel wird dabei meist gegen Aufpreis angeboten. Um umfassende Leistungen zu fairen Kosten zu erhalten, sollten Sie auf einen Vergleich der Anbieter und ihrer Tarife nicht verzichten.

Worauf sollten Sie bei der AU-Klausel achten?

Achten Sie vor allem darauf, ab wann und wie lange geleistet wird, welche Nachweise der Versicherer verlangt und ob rückwirkend gezahlt wird. Die Bedingungen der Versicherer unterscheiden sich hier deutlich – und genau diese Details entscheiden im Ernstfall über die Leistung.

Welche weiteren Klauseln in einer Berufsunfähigkeitsversicherung wichtig sind, lesen Sie im Abschnitt Auf welche Klauseln sollte man beim Abschluss der BU achten? und im Ratgeber zu den Fallstricken der BU-Versicherung.

Warum sollten Sie auf individuelle Beratung und einen Vergleich nicht verzichten?

Weil sich Leistungsbeginn, Leistungsdauer, Nachweise und Beiträge der AU-Klauseln stark unterscheiden, zeigt erst der Vergleich, welcher Tarif zu Ihrer Situation passt. Nicht nur die Leistungen, sondern auch die Kosten unterscheiden sich. Damit Sie beim Abschluss einer Arbeitsunfähigkeitsversicherung tatsächlich das bekommen, was Sie brauchen, sollten Sie unsere individuelle Beratung nutzen.

Wir ermitteln, welche Versicherung Ihre Bedürfnisse am besten abdeckt, und zeigen Ihnen im Vergleich die verschiedenen Versicherer mit ihren Leistungen und Kosten. So finden Sie den Tarif mit dem besten Preis-Leistungs-Verhältnis.

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